Comment négocier les conditions de votre crédit à la consommation ?

Négocier les conditions d'un crédit à la consommation s’inscrit comme une étape indispensable pour bénéficier de clauses d'emprunt plus favorables qui vous feront économiser de l'argent. Différentes options sont possibles pour profiter du crédit le plus intéressant. Est-ce que je peux changer les mensualités de mon crédit de consommation ? Comment obtenir un taux plus intéressant ? On vous en dit plus.

Préparez votre rendez-vous et vos arguments auprès de votre banquier

Vous souhaitez contracter un crédit à la consommation en agence ou en ligne comme sur particuliers.sg.fr ? Premier conseil : ne vous précipitez pas sur la première offre reçue et préparez avec soin votre rendez-vous en agence ou en ligne. En évaluant votre situation financière de manière approfondie, vous serez mieux préparé(e) à négocier des conditions de crédit qui seront non seulement plus avantageuses pour vous, mais qui reflèteront également votre capacité réelle à rembourser le prêt.

Comparez les offres

Prenez le temps de vous renseigner et de comparer les différentes propositions émanant d’organismes différents (institutions financières, banques, prêteurs en ligne…). Pour cela utilisez un comparateur et remplissez les questionnaires pour recevoir une offre préalable de crédit au meilleur taux, ce qui constituera votre base de négociation. Comparez les taux d’intérêt, les frais et les conditions générales de chaque offre. Faites savoir au banquier ou prêteur que vous êtes en phase de mise en concurrence. Cela pourrait inciter ces professionnels à vous proposer des conditions plus compétitives.

Préparez vos arguments

En préalable à la négociation renseignez-vous sur les taux actuels du marché. Évaluez correctement votre situation budgétaire pour déterminer le montant dont vous avez besoin et pour vous assurer de rembourser. Faites la liste de toutes vos dettes en cours, y compris les autres prêts, les cartes de crédit, etc. Calculez votre ratio d'endettement total en comparant le montant de vos dettes à vos revenus. Anticipez les questions que le prêteur pourrait vous poser lors de la demande de prêt. Soyez en capacité d'expliquer toute fluctuation dans vos revenus ou toute dette importante. Ayez conscience des aspects plus faibles de votre dossier et soyez en mesure d’expliquer comment vous comptez les surmonter. De même mettez en avant les aspects positifs de votre situation financière, tels que la stabilité de l'emploi, un historique de paiements ponctuels, etc. D’une manière générale, avant d’accorder un prêt à un taux déterminé, les prêteurs évaluent la côte de crédit du demandeur. Une côte de crédit plus élevée peut vous aider à obtenir des conditions plus favorable. Si votre côte de crédit est faible, explorez les moyens de l’améliorer avant de demander un prêt. Par exemple, si vos antécédents financiers ne plaident pas en votre faveur, si votre compte présente un découvert ces derniers mois, il peut être judicieux d’attendre quelques semaines et de rétablir votre situation budgétaire avant de demander un financement.

Quelles conditions peut-on négocier avant de souscrire un prêt à la consommation ?

Avant de vous engager auprès d’un organisme de crédit, voici les points sur lesquels vous pouvez négocier :

Le taux d’intérêt

Demandez s'il est possible de réduire le taux d'intérêt, surtout si vous avez une bonne cote de crédit. Mettez en avant votre historique de crédit, votre stabilité financière et tout autre élément positif qui pourrait influencer la décision du prêteur. Le taux à négocier est le TAEG, le taux annuel effectif global qui comprend tous les frais qui pourraient vous être facturés pour un crédit. Il englobe non seulement les intérêts mais aussi les frais annexes, comme les frais de dossier. C’est le TAEG qu’il faut examiner pour évaluer le coût total d’un crédit à la consommation.

Les frais

Certains prêts à la consommation peuvent comporter des frais tels que des frais de dossier. Essayez de négocier ou de réduire ces frais qui varient en général entre 0,5 et 1,5 % du montant total emprunté. Explorez également la possibilité de remboursement anticipé sans pénalité. Soyez attentif(ve) aux frais cachés et demandez des explications détaillées sur tout ce que vous ne comprenez pas.

Des conditions flexibles

Si possible, négociez des conditions de remboursement flexibles en cas d'éventuelles difficultés financières temporaires.

Vous avez déjà souscrit un prêt à la consommation : comment négocier les conditions ?

La renégociation de crédit à la consommation est un processus financier qui permet aux emprunteurs de revoir et d’ajuster les termes de leurs prêts en cours. Elle peut se faire avec le même créancier ou avec un nouveau qui rachèterait alors le crédit en cours avec de nouvelles conditions. En règle générale, les négociations de crédit concernent uniquement les prêts immobiliers et non les prêts à la consommation. En effet, une fois que le contrat est signé, l’emprunteur, en théorie, ne peut plus revenir en arrière. C’est la raison pour laquelle il convient de faire preuve de vigilance avant de s’engager. Toutefois, si vous rencontrez des difficultés à rembourser vos mensualités de prêt à la consommation, il existe des recours. Les prêteurs sont souvent " arrangeants " et compréhensifs pour éviter tout risque d’impayé. Les principaux points sur lesquels il est possible de négocier sont :

La hausse ou la baisse des mensualités avec réduction ou allongement de la durée du crédit

Est-ce que je peux changer les mensualités de mon crédit de consommation ? Oui, mais selon les établissements prêteurs les conditions diffèrent. Pour la plupart cette option est autorisée à partir d'un certain nombre de mois suivant la mise à disposition des fonds. Vous pouvez ainsi faire évoluer à la hausse ou à la baisse le montant de vos échéances. Si vos mensualités actuelles sont trop élevées et difficiles à honorer vous pouvez demander à les réduire. N’hésitez pas à invoquer tout changement financier telle qu’une baisse de revenus ou un déménagement qui aurait généré une hausse de loyer par exemple. En revanche, si vos revenus augmentent, pensez à revoir vos mensualités à la hausse ce qui aura pour effet de réduire la durée de votre emprunt.

La réduction du taux d’intérêt

L’une des principales demandes en matière de renégociation de crédits porte sur la diminution du taux d’intérêt pour en obtenir un, plus bas que celui contracté initialement. Renégocier vous permet de bénéficier d’un taux plus avantageux qui réduirait ainsi le coût total du crédit.

Le report d’échéance 2 fois par an maximum

Vous rencontrez momentanément des difficultés dans votre budget personnel. Vous avez dû faire face à des dépenses imprévues et incontournables ? Savez-vous qu'il est possible de reporter jusqu’à 2 fois par an votre mensualité ? Cette dernière viendra s’ajouter en fin de crédit ce qui allongera d’autant la durée. Attention, la pause ne comprend pas les intérêts qui continuent à courir. Les intérêt de la mensualité seront, en fonction du prêteur, soit reportés sur la mensualité suivante qui sera donc plus élevée ou lissés sur l’ensemble des échéances restantes.